Wat doet een hogere rente met uw hypotheek

In eerste instantie zou u denken dat een hogere rente ook fors hogere maandlasten zou betekenen. Maar dat hoeft niet, en is afhankelijk van de hypotheek die u hebt. Hetzelfde geldt voor een lagere rente: niet iedereen profiteert daarvan.

U hebt een kortlopende hypotheek

Als u een kortlopende hypotheek heeft, die bijvoorbeeld al na één jaar moet worden vernieuwd, is de kans groot dat u in een periode van oplopende rentes te maken krijgt met hogere bruto rentelasten. Bij een variabele rente zal de opwaartse aanpassing meestal nog wat sneller verlopen. De toename van de netto rentelasten wordt, wanneer u voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking komt, wat gedempt door de fiscale aftrek.

U hebt een langlopende hypotheek

In geval van een langlopende hypotheek zijn een aantal scenario’s denkbaar.:

U hebt een variabele rente

In dat geval zal in de periode van stijgende rentes de hypotheekrente naar boven gaan, en weer naar beneden zodra de rentes weer dalen. Gemakshalve ga ik hier voorbij aan de spaarhypotheek met variabele rente. Hij komt weinig voor en is administratief moeilijk bij te houden. De effecten zullen overigens hetzelfde zijn als bij een spaarhypotheek met een vaste rente.

U hebt een flexrente of een rentebedenktijd

In dat geval is het belangrijk of u een financiële buffer heeft en of het er naar uit ziet dat de rente verder zal stijgen. In een periode van hoogconjunctuur is een stijgende rente aannemelijk. Hebt u een buffer en is er geen hoogconjunctuur voorzien, dan kunt u een hogere rente vaak wel uitzitten. Hebt u geen buffer, of is een hoogconjunctuur voorzien, dan doet u er goed aan de rente vast te leggen.

De rente ligt vast

Dan is belangrijk voor hoe lang de rente vast ligt en wat voor soort hypotheekvorm u hebt. Als er nog een tijd te gaan is voordat de rentevaste periode verloopt, hoeft u zich nog niet zo druk te maken. Anders is de situatie, wanneer binnenkort de hypotheek moet worden vernieuwd of overgesloten. Bij de meeste hypotheken zal een hogere rente doorwerken in hogere maandlasten, zij het dat de hypotheekrenteaftrek een deel van de stijging beperkt.

Bij de spaarhypotheek is het een ander verhaal. Voor een spaarhypotheek geldt in algemene zin dat een hogere rente leidt tot een lagere spaarpremie, terwijl de hogere hypotheekrente aftrekbaar blijft. Daardoor zult u bij een spaarhypotheek veel minder merken van een stijgende hypotheekrente. Bij een beleggingshypotheek kan een langdurig hogere rente op twee manieren verkeerd uitpakken. Ten eerste gaat de hypotheekrente omhoog, en ten tweede houden beurzen niet van rentestijgingen. De kans is aanwezig dat het behaalde beleggingsresultaat zal achterblijven bij het beoogde doel.

Slot

Niemand weet wat de rente zal doen. Een conclusie zou kunnen zijn dat u bij een spaarhypotheek altijd het beste uit bent. Het tegendeel is waar. Als de rente daalt bent u bij de spaarhypotheek juist slechter uit. De hypotheekvorm die u kiest en voor u te allen tijde, ook bij andere rentes, betaalbaar moet zijn, is dan ook een persoonlijke zaak. Hebt u een financiële buffer? Hoe is het gesteld met de inkomensperspectieven? En zo verder. Maar laat altijd een paar positieve en negatieve rentescenario’s voor u uitrekenen, want dan weet u tenminste waar u aan toe bent.