Kijk kritisch naar de CASH hypotheek
Door de kredietcrisis staan consumenten kritisch tegenover banken en verzekeraars als financiële dienstverleners. Nieuwe partijen grijpen hierdoor hun kans om deze rol over te nemen. Maar hoe betrouwbaar is dit soort initiatieven?
De Cash Hypotheek is ontwikkeld door Allard Taams (63), oud-bankier en oud-onderwijzer aan het hbo en thans de man achter financiële dienstverlener CH60 (www.ch60.nl). Zestigplussers die van hun bank geen extra hypotheek op hun huis krijgen, kunnen bij hem aankloppen voor zo'n Cash Hypotheek. "Ik breng deze mensen in contact met spaarders die wat geld overhebben. De senior die het geld leent, de hypotheekgever dus, verplicht zich het hele bedrag plus de jaarlijkse rente van 5,5% in één keer terug te betalen bij de verkoop van het huis."
Met deze constructie bezuinigt de hypotheekgever volgens de oud-bankier een hoop op de maandlasten. "Hij hoeft immers tot het moment van verkoop geen rente te betalen. De aflossing vormt geen probleem. Ik ga ervan uit dat de huizenprijzen jaarlijks met 1% stijgen. Maar zelfs een behoorlijke daling valt op te vangen. Erg aantrekkelijk." (Zie de tabel bij dit verhaal) Commentaar van onafhankelijk financieel planner Kapé Breukelaar, die onder meer voor OverGeld de wekelijkse rubriek 'Vraagbaak' verzorgt op onze zondagpagina: "Voor de senior die extra geld nodig heeft, kan ik begrijpen dat dit concept aardig klinkt. Maar waarom zou een spaarder aan dit avontuur beginnen? Hij moet soms vele jaren wachten voordat hij ook maar één cent rente ziet." Taams reageert: "Een spaarder hoeft niet per se te wachten totdat de woning van de hypotheekgever is verkocht, maar kan op elk moment uitstappen. Hij krijgt zijn geld dan van een nieuwe spaarder. De laatste betaalt de oorspronkelijke inleg plus rente aan degene die van de lening af wil." Toch is Breukelaar er niet gerust op. "Taams voorspelt een markt van spaarders die vorderingen van elkaar overnemen. Maar ik zie dat in de huidige economische omstandigheden niet snel gebeuren. Vergelijk het met banken die nu blijven zitten met hun gestructureerde producten. Niemand wil ze overnemen." Reactie van Taams: "Nou ja; dat is niet zo verwonderlijk, die leningen zijn waardeloos. Bovendien hebben banken zo veel verliezen geleden dat hun eigen vermogen moest worden aangevuld. Door onzekerheid maken kredietverleners een pas op de plaats." Taams heeft voor dit scenario een oplossing bedacht. "Mochten er geen nieuwe investeerders klaarstaan, dan krijgt de spaarder zijn geld uit een garantiefonds dat bestaat uit de jaarbijdrage van 0,6% die de geldlener betaalt." Het reservepotje wordt beheerd door CH60, oftewel Taams zelf. Is met recente fraudegevallen zoals van de megazwendelaar Madoff in het achterhoofd, enige aarzeling niet op zijn plaats? Wie garandeert immers dat Taams, in zijn vrije tijd paragnost, niet met het hele fonds naar de Bahama's vertrekt?
"Die zekerheid kan ik, net als alle andere financiële aanbieders, nooit geven. Maar ik blaas bij een plots vertrek ook meteen alle opgebouwde goodwill van mijn zaak op. Het draait uiteindelijk om vertrouwen. Ik kan de reservepot onderbrengen bij een ander, maar is hij dan wél eerlijk? Wie dit idee niet vertrouwt, moet niet met mij in zee gaan", verdedigt de oud-docent zich. Naast het fonds blijkt er nog een ander addertje te zitten onder Taams' concept. De inleg van spaarders valt niet onder de depositogarantieregeling van De Nederlandsche Bank. De oud-bankier meent echter dat hij meer zekerheid biedt. "Elke euro aan spaargeld, ook boven de €100.000, wordt gedekt door onroerend goed en de rentegarantiereserve. Een daling van 50% op de woningmarkt geeft voor de spaarder geen problemen." De spaarder zal dus zelf moeten afwegen of de rente van 5,5%, die met het oog op de dalende spaarrente niet slecht is, opweegt tegen de risico's. Bijvoorbeeld dat er geen nieuwe investeerders klaarstaan als hij wil uitstappen, het huis bij verkoop minder oplevert dan verwacht of het garantiefonds niet toereikend is.
BRON: Telegraaf.nl
De Cash hypotheek
De Cash Hypotheek is ontwikkeld door Allard Taams (63), oud-bankier en oud-onderwijzer aan het hbo en thans de man achter financiële dienstverlener CH60 (www.ch60.nl). Zestigplussers die van hun bank geen extra hypotheek op hun huis krijgen, kunnen bij hem aankloppen voor zo'n Cash Hypotheek. "Ik breng deze mensen in contact met spaarders die wat geld overhebben. De senior die het geld leent, de hypotheekgever dus, verplicht zich het hele bedrag plus de jaarlijkse rente van 5,5% in één keer terug te betalen bij de verkoop van het huis."
Huizenprijs
Met deze constructie bezuinigt de hypotheekgever volgens de oud-bankier een hoop op de maandlasten. "Hij hoeft immers tot het moment van verkoop geen rente te betalen. De aflossing vormt geen probleem. Ik ga ervan uit dat de huizenprijzen jaarlijks met 1% stijgen. Maar zelfs een behoorlijke daling valt op te vangen. Erg aantrekkelijk." (Zie de tabel bij dit verhaal) Commentaar van onafhankelijk financieel planner Kapé Breukelaar, die onder meer voor OverGeld de wekelijkse rubriek 'Vraagbaak' verzorgt op onze zondagpagina: "Voor de senior die extra geld nodig heeft, kan ik begrijpen dat dit concept aardig klinkt. Maar waarom zou een spaarder aan dit avontuur beginnen? Hij moet soms vele jaren wachten voordat hij ook maar één cent rente ziet." Taams reageert: "Een spaarder hoeft niet per se te wachten totdat de woning van de hypotheekgever is verkocht, maar kan op elk moment uitstappen. Hij krijgt zijn geld dan van een nieuwe spaarder. De laatste betaalt de oorspronkelijke inleg plus rente aan degene die van de lening af wil." Toch is Breukelaar er niet gerust op. "Taams voorspelt een markt van spaarders die vorderingen van elkaar overnemen. Maar ik zie dat in de huidige economische omstandigheden niet snel gebeuren. Vergelijk het met banken die nu blijven zitten met hun gestructureerde producten. Niemand wil ze overnemen." Reactie van Taams: "Nou ja; dat is niet zo verwonderlijk, die leningen zijn waardeloos. Bovendien hebben banken zo veel verliezen geleden dat hun eigen vermogen moest worden aangevuld. Door onzekerheid maken kredietverleners een pas op de plaats." Taams heeft voor dit scenario een oplossing bedacht. "Mochten er geen nieuwe investeerders klaarstaan, dan krijgt de spaarder zijn geld uit een garantiefonds dat bestaat uit de jaarbijdrage van 0,6% die de geldlener betaalt." Het reservepotje wordt beheerd door CH60, oftewel Taams zelf. Is met recente fraudegevallen zoals van de megazwendelaar Madoff in het achterhoofd, enige aarzeling niet op zijn plaats? Wie garandeert immers dat Taams, in zijn vrije tijd paragnost, niet met het hele fonds naar de Bahama's vertrekt?
Vertrouwen financiële aanbieders
"Die zekerheid kan ik, net als alle andere financiële aanbieders, nooit geven. Maar ik blaas bij een plots vertrek ook meteen alle opgebouwde goodwill van mijn zaak op. Het draait uiteindelijk om vertrouwen. Ik kan de reservepot onderbrengen bij een ander, maar is hij dan wél eerlijk? Wie dit idee niet vertrouwt, moet niet met mij in zee gaan", verdedigt de oud-docent zich. Naast het fonds blijkt er nog een ander addertje te zitten onder Taams' concept. De inleg van spaarders valt niet onder de depositogarantieregeling van De Nederlandsche Bank. De oud-bankier meent echter dat hij meer zekerheid biedt. "Elke euro aan spaargeld, ook boven de €100.000, wordt gedekt door onroerend goed en de rentegarantiereserve. Een daling van 50% op de woningmarkt geeft voor de spaarder geen problemen." De spaarder zal dus zelf moeten afwegen of de rente van 5,5%, die met het oog op de dalende spaarrente niet slecht is, opweegt tegen de risico's. Bijvoorbeeld dat er geen nieuwe investeerders klaarstaan als hij wil uitstappen, het huis bij verkoop minder oplevert dan verwacht of het garantiefonds niet toereikend is.
BRON: Telegraaf.nl
Reacties